La Directiva 2014/17/UE del Parlamento europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial obliga a los Estados miembros a garantizar que los consumidores disponen de un periodo de reflexión mínimo de siete días antes o después de la celebración del contrato con el fin de que puedan comparar los productos de distintas entidades, evaluar sus implicaciones y tomar una decisión con conocimiento de causa. La normativa española vigente que regula el préstamo hipotecario, dispersa y poco coherente, no garantiza la existencia de un periodo de reflexión previo en forma de oferta vinculante y no contempla un derecho de desistimiento posterior a la celebración del contrato. La última versión del Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario que se ha hecho público en abril de 2017 atribuye a la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) el valor de oferta vinculante durante un plazo de siete días desde su entrega. El objeto de este trabajo es valorar críticamente la regulación vigente a la luz de la Directiva, así como proponer mejoras en el texto proyectado con el fin de que se garantice de forma efectiva un plazo mínimo de reflexión en la contratación de préstamos hipotecarios.

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The reflection period in mortgage loans agreements and the measures to its guarantee

The Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council of 4 February 2014 on credit agreements for consumers relating to residential immovable property obliges Member states to specify a time period of at least seven days during which the consumer will have sufficient time to compare offers, assess their implications and make an informed decision. The Spanish legislation that regulates mortgage loans, scattered and inconsistent, does not guarantee the existence of a reflection period before the conclusion of the credit agreement, through a binding offer, and does not provide for a right of withdrawal after the conclusion of the contract. The Draft of Law on credit agreements relating to residential immovable property which has been made public in April 2017 considers the European Standardized Information Sheet (ESI) as a binding offer during seven days after it is given to the future borrower. This study critically assesses the present regulation in the light of the Directive, as well as it proposes some improvements in the present text of the Draft of Law in order to effectively ensure a minimum period of reflection in borrowing.