El deber de explicaciones adecuadas resulta de necesario cumplimiento para las entidades de crédito antes de que buena parte de su clientela quede vinculada por cualquier contrato bancario, pero no ha venido mereciendo mucha atención doctrinal en España. Ello quizás se deba a un reconocimiento general demasiado sutil en nuestro Ordenamiento, a través de la normativa sectorial bancaria de transparencia y protección de la clientela. Ello contrasta con su más decidida positivación, en los últimos años, a partir de la transposición de disposiciones comunitarias dirigidas a la protección de los consumidores en ámbitos concretos, como el crédito al consumo o inmobiliario, o con la publicación de la última Directiva sobre servicios financieros a distancia con consumidores, todavía pendiente de su incorporación al Derecho interno español. Justamente, esta última disposición ha supuesto que el deber de explicaciones adecuadas se configure de manera protagónica y con algún detalle, sobre todo, a fin de contrarrestar los principales desafíos que plantea la digitalización a la hora de contratar en el mercado bancario. Por ello, resulta oportuno que sinteticemos la configuración jurídica actualmente existente del deber de explicaciones adecuadas en nuestro Ordenamiento y los aspectos más destacables que se habrán de incorporar con la transposición de la normativa comunitaria.

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The Duty to Provide Adequate Explanations in Banking Contracts and the Challenges Posed by Digitalization

The duty to provide adequate explanations is a mandatory requirement for credit institutions before almost all their customers are bound by any banking contract, but it has not received much attention in legal literature in Spain. This may be due to the fact that its recognition in our legal system, through sector-specific banking regulations on transparency and customer protection, has been too subtle. This contrasts with its more explicit codification in recent years, following the transposition of EU provisions aimed at consumer protection in specific areas, such as consumer or real estate credit, or with the publication of the last Directive on financial services contracts concluded at a distance, which has yet to be incorporated into Spanish domestic law. Precisely, this latter legal text has meant that the duty to provide adequate explanations is now configured in a prominent and particularly detailed manner, above all to counter the main challenges posed by digitalization when entering into contracts in the banking market. It is therefore appropriate to summarize the current legal framework of the duty to provide adequate explanations under our legal system and the most notable aspects that will be incorporated with the transposition of EU regulations.